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贷款的本质,就是向未来的自己借钱

2019年04月02日 10:11

未来的100万跟现在的100万虽然金额相同,但二者的购买力(即同样的钱所能购买到了商品/服务数量)却相差甚远。高阶的投资者会充分利用这一系统Bug,让未来的钱逆流穿越时空来到现在,用于当下。

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钱的时空性

上世纪八十年代至九十年代初,中国最有钱的一群人是谁?万元户,就是家里有一万块存款的人。用今天的?#20843;担?#19975;元户就是那个时代的土豪。

宇宙时空一瞬间,地上人间也就三十年,可却已物是人非。还是那个金额1万块,还是那个币种人民币,处在两个不同的时空里——三十年前的八九十年代和三十年后的当下,已完全不是同一个概念。

三十年前,一万块非常难赚、要起早贪黑省吃俭用很多年也未必能达到,那时的工资低(工人每月工资十几块、几十块)、物价低(吃穿用住?#23478;越?#35745;、以分计)。

三十年后,一万块也就是一二线城市普通白领的月薪,人们的财富?#23478;?#30334;万计、甚至千万计——所?#35282;?#19975;资产,也就是一线城市一套还算稍微不错的房子。

如果人生是一条以时间为刻度的横向坐标轴,同样一?#26159;?#22312;坐标轴的不同位置就有着强烈的时空感,它们是等额等币种同样的钱、它们是使用效能完全不同的两类钱。时间坐标轴越往前,钱越?#35757;謾?#38065;越值钱;时间坐标轴越往后,钱越易得、钱越不值钱。

既然如此,那能不能把未来的钱拿到当下使用?让将来更易得的钱、要贬值的钱穿越时空回到现在使用呢?有的,就是贷款。

贷款就是向未来的自己借钱——未来的自己和现在的自己同样处在不同的两个时空里。把未来的钱、把接下来二三十年间不同时空里的钱,通过贷款这种方式拿到当下使用,贷款就是调动不同时空钱的利器。

很多人都懂得上面所讲的道理,但只是理论上懂、书本上懂,而另一些高阶思维的人却已付诸行动。

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?#36136;?#30340;运用

通过不同时空里钱的转换——把未来的钱拿到现在使用、使用现在的钱而归还未来的钱,构成了一些人的商?#30340;J健?#32473;了一些人套利的空间。

?#26053;?#23601;举几个具体的应用。

保险

想必很多人?#21152;?#20080;商业保险,也知道很多人都是冲着在保险公司上班的同学/发小/前同事、甚?#30103;?#22823;姑八大姨的亲戚情面而不得已购买,但其中?#29615;?#19968;些人确实被说动了?#27169;?#29616;在每年就交个保费一两万,等到了七八十岁时回报就是上百万,可用于养老啊;趁现在孩?#26377;。?#27599;年交个保费万儿八千的,等你孩子上大学?#26412;?#26159;一大笔教育基金、等你孩子结婚?#26412;?#26159;一大笔嫁娶金……

现在每年只是一笔较少的投入,换回来的却是十余年、甚至数十年后的一笔巨额回报,确实是划算的买卖。

错!错!!错!!!

这些人错在对钱没有时空的概念,他?#21069;?#26410;来钱的购买力简单等同于现在钱的购买力——二者是完全不同的,几十年后的上百万可能就相当于现在数十万、甚至数万元。

保险公司使用的是你现在钱,去投资、去赚钱、去购买有价值的资产,而归还你的却是未来的、购买力已经下降了的钱。这是保险公司的商?#30340;?#24335;,是对不同时空里钱转换的具体应用。

仅从货币的角度看,买保险你是被收割的。所以,除了保障功能的医疗险(尤其是重疾,但重疾险也要随着时间推移而不断的增加保额,因为医?#21697;?#20063;在?#21069;?,投资理?#35780;?#30340;保险,如投联险/年金险/万能险等是不值得买的。

贷款

除了被收割,我们还可以反收割,方法就是贷款——向未来的自己借钱,把未来时空里的钱拿到当下使用。

会计学上也在说一年后的钱跟现在钱不一样,主要是从资金的无风险收益角度来阐述的,即你现在手里的100元,如果不花,可以银行存款、可以买国债,等到年底就会有一笔利息收益,且你的本金几乎100%安全,现在的100元就相当于一年后的100元加上它产生的无风险收益(如存款利息或国债利息等)。

而本文中不同时空里的钱之所以不一样,主要是从购买力的角度来说的,即现在钱的购买力要强于一年后钱的购买力。如果把一年后、甚至三十年后的钱拿到现在花,就相当于购买力在不同的时空下实现了转换,而转换的方法就是贷款——把未来将要削弱的货币购买力,转换成了今日坚挺昂贵的货币购买力。

长达二三十年的按揭房贷,就是用未来将要贬值的钱发挥着现在钱的购买力作用、并锁定了今天的资产价格。这当然是一件划算的买卖。

普通人要善于负债,利用不同时空里钱的转换来实?#36136;?#38388;上的套利,转?#36824;?#26469;的钱怎么用,那要看你的水平了,也不是本文讨论的主题。

套现

这里的套现,是指把未来才能实现的收益一次性的、在当下变现。

去年楼市调控,各地政府人为压低楼盘备案价时,出现了一波转让费/茶水费的风?#20445;?#21363;有关系/有能力/有资格拿到房源的人不买房,而把房转手卖给别人并从中获取一笔好处费。

本来这些人的收益应该来自房价的?#38505;牽?#20043;后再把房子卖出获利了解,而这需要一两年、甚至几年的时间,而因为转让费/茶水?#35757;?#23601;让这?#36136;?#30410;兑付的时间变短了,相当于把未来的收益在当下套现。

另外一种就是我们最常见的股权套现,比如创始人套现、大股东套现、管理曾套现、风投套现等。

本来股权投资的收益主要来自于企业分红,而分红收益是一个漫长的时空过程——短则数年、长则数十年,而通过股权转让可以让未来的收益立马兑现,把未来时空里的预期收益变成当下实实在在的真金白银,也不用再承担期间的风险变故(如销售下滑/利润缩减/企业破产等等)。

在必要情况下及时套现、落袋为安确实是不错的选择——未来的钱虚无缥缈,转换成当下确定的购买力却是很实在。

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根源何在?

这一切的根源在哪呢?现代货币体系制度。

现在的货币体系是主权纯信用货币体系,就是主权国家根据本国政治/经济的需要,而人为决定货币数量的多少,不是之前的金银本位时代,政府对货币的供给几乎没?#24615;?#26463;。

既然钱是政府印的,货币供应多少由政府决定,那政府的理性决策就是?#23454;?#30340;多印货币(不能过度多印,而是?#23454;?#30340;多印)。

为什么呢?这样可?#28304;?#36827;经济发展。

当老百姓知道钱只会越来越来贬值时,就会少存钱、多消费——钱?#38498;?#21482;能买更少的商品/服务,不如现在消?#35757;?#26356;划算。多消费的结果就是?#27604;?#20102;市场、带动了生产、扩大了就业、发展了经济。

当企业家/商人/小企业主预期钱会越来越多、越来越贬值时,就会有意识的扩大投资、甚至是负债投资。钱越来越多,物价就会越来越高,那自己投资所生产出来的商品价格也就会?#38505;牽?#30456;当于能赚更多钱(仅从数字看,不从购买力上看)。

如果负债的话,那债务额就是不变的,而随着钱变多、物价?#38505;牽?#36186;取同样债务的钱就更容易,相当于债务的负担在降低。在这种预期刺激下,人们当然愿意投资了。投资的结果就是扩大生产、增加就业、提升供给、?#27604;?#32463;济。

所以,现代主权纯信用货币体系制?#28982;?#35753;钱越来越多、越来越毛、钱越来越不值钱,也就造成了上文所说的钱在不同时空下的购买力差异——越往后钱的购买力就越差,也就有了利用这种特征的商?#30340;?#24335;和各种套利空间。

可这有什么办法呢?没有什么好抱怨的,这是趋势。而作为普通的个体,我们只能顺势而为。

本文转载自微信公众号?#22909;?#31568;投资(ID:mikuangtouzi),作者?#22909;?#31568;老A

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